自從加入新工作後,對新創公司的體會又多了一些,由其是在行銷找案子上,發覺台美兩地有很大的不同。

在這邊,我覺得很大的一塊差異就是在資本市場及資訊流這一塊,銀行的業務有六大塊,除了大家熟悉的幾樣 CB IB 外,有
  • Retail / Commercial Banking 做一般存放款、房貸業務的
  • Investment Banking 協助大型公司賣公債或是 IPO 的業務
  • Merchant banks 銀行的自營商部門
  • Private Banking 資產管理
  • Private Equity 銀行自己介入對中小企業經營的單位
  • Small Business Banking 對中小企業從放款的單位,也是今天要講的重點。

我工作的公司算是 A 輪之前的公司,只有老闆及一些天使投資人投資,資金就放在我們的銀行當中,同時,我們的銀行同時也是我們的投資人之一。

我們許多的合約,是透過我們的銀行拿到的,甚至一些併購案,也是我們銀行仲介來的;我們合作的中小企銀有多放款的對向,為了確保債權回收,所以會當做資訊流通的中介媒介,幫忙介紹一些潛在的客戶給我們。

而我們有幾個併購案,其實是其它跟我們銀行貸款的公司,在撐不下去倒閉時,銀行為了回收債權,所以開始兜售公司資產而找上我們的,銀行把公司的數位資產、商務合約、及人力資源拿來兜售。就這樣,我們用幾成的價錢買下了幾張商務合約。

有趣的是,往往自己的商務合約不夠多,但是多收幾間公司簽下來的合約,湊一湊,反而就可以賺錢了 :)

信用貸款

我曾問過台灣的銀行的中小企業企業處,有沒有在經營「企業資訊交流」這一塊,答案是沒有;我猜想原因是台灣這邊銀行不流行信用貸款的因素。

在國外,新創公司是可以靠跟銀行長期的合作,慢慢的累積信用,拿到不少的信用額度,讓公司可以做短期的資金調度,像我前公司就跟銀行有「六百萬美金」的額度可以調動。

對「信用額度」不熟悉的,可以假設你是一間餐廳的老闆,平時就是早上買東西進來晚上賣,賺點微薄的利潤;但是今天碰上過年,休市五天,要增加庫存但沒資金怎麼辦;這時就是可以靠過去跟銀行的往來,靠著信用就跟銀行借資金來週轉。

當然這信用額度不是你可以一次拿太多來用的,若是你一次提領太多,銀行就會把額度收減。

由於這些貸款是信用貸款,所以若是公司倒閉,公司的股東老闆是不用負責承擔的 \(O_O)/~~ 但是為了下次再跟銀行借到錢,公司的老闆在公司倒閉時,也會收尾收的漂亮的;像是幫買下公司資產的公司再工作個半年,讓資產的轉移順利進行。

在台灣就沒有這一回事了,中小企業放款,還是多是要求企業的經營者,用個人資產(房子)做抵押,因為公司的債務受到了保障,自然就沒有放那麼多心力在仲介客戶業務、確保債權能回收之上。

另外台灣多是製造業,只要有機台就可以生產可以搶客戶,商務合約不值錢,所以不能當成公司資產來看。

題外話

我猜想美國能有這麼多信用貸款而台灣沒有的一個原因,是因為台灣不是國家,因為台灣無法跟外國遷引渡條約,要是有人用信用貸款弄了幾千萬台幣,人卻跑到中國或美國去,那銀行就無法回收債權了,因此都會要求要用不動產設定抵押

結語

矽谷就這樣,不只是技術流通的快,商務資訊流通的速度也快,因此,才造就了創業的土壤。

不知道台灣這麼多銀行,那天才會有一家跳下來開始玩「資訊服務產業放款」的這一塊,除了資金外,也做資訊傳播的中間人。